הלוואות

לקיחת הלוואה, באם נעשית היא בצורה נכונה ותוך התחשבות בכל הפרטים ולו הקטנים ביותר, יכולה בהחלט לשפר את מצבכם הכלכלי הנוכחי ואף להגשים חלומות.

המדריך שלהלן יוכל לסייע לכם בקבלת מידע וטיפים בנושא על מנת לבצע את התהליך בצורה נכונה ופשוטה.

בעולם המערבי של ימינו משמש שוק האשראי, כולל האשראי לצריכה פרטית ולמשקי בית, כמנוע צמיחה להמרצת המשק, לעידוד השקעות וליצירת מקומות תעסוקה.

כיום כמעט כל אדם נתקל במצבים בהם הוא זקוק לכמות כסף גדולה יותר מאשר זו שזמינה עבורו באופן שוטף ואין הדבר מעיד בהכרח על חוסר אמצעים או מצב כלכלי בעייתי; לצורך כך קיימת עבור כל אחד מאיתנו האופציה לקבלת הלוואה.

הלוואה מוגדרת כאשראי אשר ניתן לארגון, חברה או אדם פרטי על ידי מוסד פיננסי, תמורת התחייבות הגוף להשיבה, לרוב בתוספת ריבית מוסכמת אשר מטרתה לייצג את "מחיר הכסף", כעבור זמן קצר המוגדר מראש בחוזה ההלוואה.

המניעים ללקיחת הלוואה הינם רבים ולמעשה סובייקטיביים; כיום מוצעים בשוק ההלוואות מסלולים רבים המאופיינים כל אחד בהתאם לסוג ההלוואה וביניהם ניתן למצוא הלוואה לסגירת מינוס, הלוואה לחתונה או לשיפוץ הבית, מימון טיול לחו"ל, רכישת רכב חדש, הלוואות ייעודיות לסטודנטים ועוד.

לשם קבלת הלוואה, יש ראשית לבצע בדיקה אישית אשר תוביל את הפרט לידיעת הסכום המדויק לו הוא נזקק כהלוואה. בנוסף דאגו להשיג מידע כללי על התחום והכירו את מושגי היסוד הרווחים; לקיחת הלוואה היא התחייבות כלכלית לטווח ארוך ולצורך מציאת המסלול המתאים ביותר עבורכם תצטרכו להכיר את המושגים הבסיסיים וללמוד על התחום על מנת להגיע מוכנים ככל האפשר ולקבל את ההחלטות הנכונות ברגע האמת. במקרה הצורך, פנו למומחים בתחום אשר יעניקו לכם את המידע הנכון והמלא עבור כל שאלותיכם והתייעצו עמם בכל שלב במהלך הדרך.

בשלב השני יש לערוך סקר שוק מקיף אשר יניב מידע לגבי הגופים השונים אשר מציעים הלוואות בתחום הרלוונטי. לצורך כך יש לפנות לבנקים השונים, לחברות האשראי, חברות הביטוח וגופים חוץ-בנקאיים אשר מעניקים שירותים אלו. בעת פנייה לגופים החוץ-בנקאיים, יש לוודא כי הם פועלים באופן חוקי ובהתאם לחוק להסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג, 1993. (קישור למסמך PDF של החוק).
יש לזכור כי הלוואה אשר מוצעת ללקוחות הבנקים לרוב גורמת להגבלות אחרות הנוגעות לחשבון הבנק ופוגעות במסגרת האשראי של הלקוח וכן כי עקב התחרות הרבה הקיימת בשוק בתחום זה מוצעות הלוואות בתנאים נוחים וטובים יותר, בקרב חברות כרטיסי האשראי, חברות הביטוח וגופי מימון נוספים.

בעת לקיחת ההלוואה והחתימה על חוזה ההלוואה יש לזכור מספר דברים אשר יכולים לסייע בנושא:

1. התחייבות נכונה;
   בעת לקיחת ההלוואה יש לחשב את סכום ההחזר החודשי העתידי, אותו תצטרכו להחזיר לאורך כל תקופת ההלוואה; יש להקפיד ולבחור הלוואה אותה תוכלו להחזיר מידי חודש בחודשו ומבלי להיתקל בקשיים כלכליים נוספים במהלך הדרך.
   במסגרת החישובים הללו ובזמן קביעת ההחזר החודשי הצפוי, קחו בחשבון את עליית יוקר המחייה הצפוי ואירועים בלתי צפויים כדוגמת פיטורין או הוצאות בלתי צפויות נוספות.
2. הוצאות נלוות;
   כאשר אתם מתחייבים בחוזה ההלוואה להחזר הסכום המבוקש, זכרו כי לסכום זה מתווספות הוצאות נלוות רבות ויש להיות מוכנים לכך ולדאוג לקחתם בחשבון. בין ההוצאות הנלוות נכללות כמובן הוצאות הריבית, הוצאות הביטוח, שכר הטרחה עבור עורך הדין והוצאות נוספות. לצרכי הנוחות האישית שלכם וההבנה של הוצאות אלו, יש לסכמן לסכום יחיד ואותו לחלק למספר תשלומים שווים, כמספר התשלומים של החזר ההלוואה העתידית, כך יתקבל סכום מדויק אותו תצטרכו להחזיר מידי חודש בעבור ההלוואה.
3. בחירת מסלול נכון;
   המסלולים הרבים המוצעים כיום בשוק ההלוואות עלולים לגרור אתכם למצב מבלבל וללקיחת החלטה שאיננה נכונה. לרוב בחירה במסלול הלוואה התואם את הצורך הייעודי שלכם הוא הבחירה הנכונה אך לא תמיד המצב הוא כזה.
   בנוסף, במסלולים השונים ישנן אופציות המתייחסות לשינויים עתידיים, לטובה או לרעה, במצבכם וביכולת ההחזר שלכם. קבלת סכום כספי גדול שיאפשר לכם פירעון מוקדם או לחילופין הרעה פתאומית במצב הכלכלי עלולים לגרור צורך בשינוי ההלוואה ולפיכך יש לוודא כי המסלול בו אתם בוחרים אכן מאפשר שינויים אלו מבלי לשלם קנסות ו/או עמלות נוספות.

לקיחת הלוואה, באם נעשית היא בצורה נכונה ותוך התחשבות בכל הפרטים ולו הקטנים ביותר, יכולה בהחלט לשפר את מצבכם הכלכלי הנוכחי ואף להגשים חלומות. דאגו לעבור את התהליך בצורה מושכלת, קבלו החלטה נכונה ושפרו את מצבכם.