ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות

אנשים לאחר מחלה קשה מכירים את התופעה בה הם פונים לחברות הביטוח על מנת לרכוש ביטוח חיים אך נתקלים בסירוב. הסיכוי לאוכלוסייה זו כמעט אפסי כדי לקבל אישור לביטוח חיים ולכן נולד הצורך למסלול ביטוחי חיים חדש אשר יענה על הצורך לאנשים בעלי מוגבלויות שונות, אנשים לאחר מחלות קשות, אנשים המגיעים ממשפחה עם היסטוריה של מחלות קשות ואנשים עם נכויות ברמות שונות. במסלול ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות יכולה אוכלוסייה זו לרכוש ביטוח חיים וכך להגן על בני משפחתם ולהעניק להם כיסוי במידה והם נפטרים בטרם עת.
 

תנאי ההצטרפות למי שמעוניין או למי שמסורב על ידי חברות הביטוח עבור ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות הינם קודם כל הצטרפות ללא בדיקת עומק של מצבו הבריאותי של המבוטח. המבוטח אינו צריך להציג הצהרת בריאות. חברות הביטוח המציעות מסלול זה מציעות לרוב בשלוש שנים הראשונות ביטוח ריסק בו בני המשפחה יקבלו כ- 70% מהפרמיה תמורת מבוטח הנפטר מתאונה אך לא ממחלה. החל מהנה הרביעית יוכלו בני המשפחה לקבל זכאות לכיסוי גם עבור פטירה ממחלה ולא רק מתאונות הקורות בארץ או בחו"ל. חברות הביטוח המוכרות ביטוחי חיים לרוב אינן ששות לבטח מי שבהיסטוריה הרפואית שלו יש מחלה קשה והן גם בודקות את ההיסטוריה המשפחתית ולכן במשחות בהן יש מחלה החוזרת על עצמה בקרב בני המשפחה הן אינן ממהרות לבטח או מעלות את הפרמיה עד מאוד, כמו כן רוב הפעמים יוסיפו סעיף למחלות תורשתיות העוברות במשפחה והביטוח לא יכסה את הלקוח במידה והוא חולה או נפטר ממחלה ספציפית. רכישת ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות עוקפת זאת והלקוח יכול לדאוג לבני משפחתו במקרה של מוות בטרם עת. 
 

ביטוח ריסק אינו כולל אפיק פנסיוני או אפיק חיסכון ולכן במידה והמבוטח עובר גיל מסוים המוגדר בתנאי הפוליסה הוא ובני משפחתו אינם מקבלים פיצוי. אוכלוסיות בסיכון הרוכשות ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות יכולות ליהנות מכך שהן דואגות לעתיד ילדיהם במקרה של מוות מתאונה או מחלה ולמרות שהפרמיה המחושבת גבוהה עדיין מדובר בביטוח חשוב אשר נועד להשקיט את מצפונו של המבוטח וכן לדאוג לבני משפחתו במידה ומחלה מתפרצת או שהוא נפטר כתוצאה מתאונה. ביטוח ריסק לרוב אינו נחשב לעלות גבוהה מכיוון שאין בו חיסכון אך לאוכלוסיות הרוכשות ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות תחושב עלות שונה שלא משתווה לביטוח ריסק רגיל וזאת בגלל הסיכון הרב אותו נוטלות חברות הביטוח על עצמן והן חייבות לחשב פרמיה גבוהה. כך או כך, חשוב לרכוש ביטוח חיים ולדאוג לעתיד הילדים או המוטבים.