שיטת תמחור דיפרנציאלי במדינת ישראל
אמנם תמחור דיפרנציאלי אינו המצאה חדשה, והינו נפוץ כבר שנים רבות במדינות מערביות רבות. ואולם, במדינת ישראל שיטת חישוב זו מצויה בתחילת דרכה ואינה מחויבת בחוק. כפועל יוצא מכך, הגישה נהוגה רק בחלק מחברות הביטוח שמחליטות באיזה היקף ליישמה בפועל. כך לדוגמא, יש מי שייעזרו בתמחור דיפרנציאלי רק עבור ביטוח מקיף או רק עבור ביטוח צד שלישי. כמו כן, מרבית חברות הביטוח קובעות את גובה התמחור הדיפרנציאלי בהתאם למספר מידות סיכון עיקריות, הכוללות את מין וגיל הנהג המבוטח, מודל הרכב שלו וההיסטוריה התעבורתית שלו.
הצורך לעבור לשיטת תמחור דיפרנציאלית
עד לאחרונה, שיטת חישוב גובה הפרמיה לביטוח רכב הסתמכה על שני מרכיבים עיקריים – עלות השיפוי בגין נזקי תאונות ומידת הרווח של חברת הביטוח. למעשה, בגישה זו עלות השיפוי על הוצאות מעורבות בתאונות דרכים זהה לכלל האוכלוסייה, ללא קשר לנתונים. זאת מלבד מקרים בהם הנהג היה מעורב בתאונת דרכים או שרישיונו נשלל, מה שמעלה אוטומאטית את גובה הפרמיה של המבוטח. על מנת לפתור את חוסר ההגינות שבחישוב פרמיית ביטוח רכב בגישה זו, נוצרה שיטת התמחור הדיפרנציאלי.
אופן חישוב תמחור דיפרנציאלי
תמחור דיפרנציאלי עבור ביטוח הרכב נקבע בהתאם לרמת סיכון פוטנציאלית שאליה שייך המבוטח. כל רמת סיכון מוגדרת למעשה כקבוצה מסוימת, שהינה בעלת מאפייני סיכון למעורבות בתאונות דרכים. חישוב תמחור ביטוח הרכב נשען על נתונים סטטיסטיים שונים המכמתים לאחוזים את מעורבותה של כל קבוצת סיכון בתאונות דרכים, וזאת בהתאם ליחסה החלקי של הקבוצה בכלל ציבור הנהגים בארץ. הווה אומר, שגובה תשלום פרמיית הביטוח מבוסס על הערכות סיכון לגבי מעורבותו של המבוטח בתאונת דרכים.
יתרונות שיטת תמחור דיפרנציאלי
למרות שתמחור דיפרנציאלי יוצר חוסר אחידות בגובה תשלומי ביטוח הרכב, הוא למעשה נועד לספק שיטה הוגנת וצודקת יותר. זוהי גישה המונעת מקבוצות סיכון נמוכות לממן את עלויות הביטוח של קבוצות סיכון גבוהות יותר, וכך מאפשרת להן לשלם פרמיות הרבה יותר נמוכות. בנוסף, שיטה זו מעודדת אנשים לנהוג באופן יותר בטוח ואחראי, ומתוך כך להפחית את גובה תשלומי ביטוח הרכב שלהם.
השפעת היסטוריה תעבורתית על גובה פרמיית ביטוח רכב
גורם עיקרי ומקובל לקביעת מידת הסיכון של מבוטחי רכב, גובה הפרמיה שהם משלמים ומידת ההשתתפות עצמית, הינו ההיסטוריה התעבורתית שלהם. מכאן שמחיר פוליסת ביטוח הרכב יעלה באופן אוטומטי בשני המקרים הבאים:
· מבוטח שתבע את חברת הביטוח ב- 3 השנים האחרונות בגין מעורבותו בתאונת דרכים.
· נהג שרישיונו נשלל אפילו פעם אחת במהלך 3 השנים האחרונות.
השפעת גיל הנהג על קבוצת סיכון
מרכיב מרכזי נוסף שמשפיע על גובה פרמיית ביטוח לרכב על פי תמחור דיפרנציאלי, הינו גילם של המבוטחים. קבוצת הסיכון הגבוהה ביותר היא זו של נהגים צעירים, הנחשבים כפחות מנוסים ויותר פזיזים, ולכן גם מעורבים יוצר בתאונות דרכים. כפועל יוצא מכך, על פי שיטת תמחור דיפרנציאלי נהגים צעירים משלמים פרמיית ביטוח גבוהה יותר מאשר נהגים מבוגרים ובעלי ניסיון.
השפעת מין הנהג על קבוצת סיכון
למרות הטענה לפיה נשים נוהגות פחות טוב מגברים, הלכה למעשה הן מעורבות פחות בתאונות דרכים. כמות תאונות הדרכים בה נשים מעורבות עומדת על פחות מרבע מכלל התאונות בכבישי הארץ, ומהן רק 10% מהוות תאונות חמורות. על כן, נשים שייכות לקבוצת סיכון נמוכה יותר, וכך גם עלות פרמיית ביטוח הרכב נשענת על תמחור דיפרנציאלי.
השפעת מודל הרכב על עלות הביטוח
אחת השיטות היותר ותיקות ומקובלות לתמחור דיפרנציאלי מתייחסת לדגם הרכב של המובטח. המרכיב העיקרי בפרמטר זה הינו גילו של הרכב. כלומר, ככול שהרכב יותר ישן הוא נחשב לפחות בטוח ועמיד, עם הוצאות טיפול גבוהות יותר, כך שהביטוח עבורו יותר גבוה. יש לציין כי השימוש בפרמטר זה בלבד לתמחור דיפרנציאלי נחשב לבעייתי ולא הוגן, מכיוון שהוא אינו מעיד דווקא על פוטנציאל גבוה למעורבות בתאונות דרכים. לדוגמא, יכולה להיות נהגת מבוגרת וזהירה שמעולם לא הייתה מעורבת בתאונה, אשר תידרש לשלם פרמיה גבוהה רק מפני שהיא נוהגת ברכב מדגם ישן. מעבר לכך, מדובר במרכיב העלול להפלות לרעה אוכלוסיות חלשות מבחינה כלכלית, אם חישוב גובה הפרמיה מתבסס עליו בלבד.
ייעול שיטת התמחור הדיפרנציאלי
כאמור, תמחור דיפרנציאלי נועד לספק לקהל המבוטחים תמחור הוגן בהתאם למאפייניהם שמתבטאים במידת הסיכון למעורבות בתאונת דרכים. שיטה זו הופכת ליותר יעילה ומדויקת ככל שרשימות מאפייני הנהגים יותר גדולה ומורחבת. כך לדוגמא, הוכח במחקרים סטטיסטיים שגם למידת ההשכלה, אזור המגורים, מוצא או מספר הילדים במשפחה, יש השפעה ישירה וברורה על מידת הסיכון של נהגים להיות מעורבים בתאונת דרכים. כפועל יוצא מכך, סביר להניח שבעשור הקרוב רשימת הפרמטרים לקביעת תמחור דיפרנציאלי תגדל, ותאפשר לאבחן כל מבוטח באופן מדויק מבחינת קבוצות הסיכון שאליה הוא שייך. מכאן תיקבע גובה פרמיית ביטוח הרכב שיהיה עליו לשלם.
רוצה ללמוד עוד על ביטוח רכב ?
לחץ על הלינק ללמוד על מגדל ביטוח רכב