כפל ביטוחי בריאות

האם צריך 3 ביטוחי בריאות, מה ההבדלים ביניהם ואיך אפשר להימנע מכפל ביטוחי בריאות שמייקר את התשלום החודשי? הנה מדריך קצר

מפת ביטוחי הבריאות בישראל נחלקת נכון ל-2014 לשלושה רבדים:

1. ביטוח בריאות ממלכתי, הניתן באמצעות קופות החולים הפועלות בישראל – כללית, מכבי, לאומית ומאוחדת
2. שב"ן – שירותי בריאות נוספים, הניתנים אף הם על ידי קופות החולים, בתשלום נוסף
3. ביטוח בריאות פרטי, הניתן באמצעות אחת מחברות הביטוח

בין שלושת הרבדים הללו קיימים הבדלים משמעותיים. ביטוח בריאות ממלכתי הינו ביטוח בסיסי שכל אזרח ישראלי מחויב לעשותו דרך אחת מקופות החולים. הביטוח הממלכתי כולל מגוון שירותי רפואה ובריאות הנכללים בסל הבריאות הקבוע בחוק  וכן רשימת תרופות הניתנות במחיר מסובסד. ביטוח זה אינו כולל ביטוח סיעודי.
כהרחבה לביטוח הבריאות הממלכתי, מציעות קופות החולים השונות רובד ביטוחי נוסף בדמות שב"ן (שירותי בריאות נוספים), אלו מוכרים יותר כביטוחים משלימים (כללית מושלם, מאוחדת שלי, מכבי זהב, לאומית זהב), ומספקים שירותים רפואיים נוספים תמורת תשלום חודשי – התייעצות עם רופאים מומחים, רפואת שיניים, רפואה אסתטית, בדיקות הריון מתקדמות, טיפולי רפואה משלימה ועוד.
הרובד השלישי הקשור לביטוחי בריאות הוא ביטוח בריאות פרטי, האמור למלא את החוסרים שנוצרים על ידי שני הביטוחים הראשונים שהוזכרו, ולתת מענה למצבים רפואיים נוספים, שביטוחי קופות החולים לא מטפלות בהם – כיסוי לתרופות יקרות ותרופות מאריכות חיים, כיסוי לניתוחים יקרים בארץ או בחו"ל, אפשרות לבחור במנתח ובבית החולים בו יתבצע הניתוח, ניתוחי השתלות, ביטוח סיעודי וכיסוי לטיפולים יקרים.

למרות הכפל: לא כל שירותי הרפואה כלולים בביטוח הבסיסי
למרות שלכאורה נראה כי יש חלוקה ברורה בין שלושת סוגי הביטוחים, עדיין, פעמים רבות נוצר מצב של כפל ביטוחי בריאות, כאשר תוכנית ביטוח בריאות אחת מציעה שירותים דומים לתוכנית ביטוח בריאות אחרת. כך למשל, כשמתעורר הצורך לבצע ניתוח מורכב עלול המבוטח למצוא את עצמו מבולבל ולא לדעת לאן לפנות על מנת לקבל את המימון או הפיצוי המגיעים לו – חברת הביטוח הפרטית או דווקא השב"ן.
כאן עולה השאלה האם יש טעם בכל שלושת הביטוחים – שעבור כל אחד מהם, כמובן, נגבה תשלום חודשי – והאם יש דרך למנוע כפל ביטוחי בריאות, ובכך לחסוך בתשלומים מיותרים.

התשובה לשאלה זו מעט מורכבת. הוועדה לרפורמה במערכת הבריאות בראשותה של שרת הבריאות יעל גרמן המליצה בין השאר לבטל את הכפל הנוצר בביטוחי הבריאות ולהגדיר מחדש את תכולתו של כל ביטוח. בדרך זו ניתן למנוע חפיפה במגוון השירותים הרפואיים שמציעים המבטחים השונים, ולמנוע מהמבוטח לשלם על אותו שירות פעמיים (פעם לקופת החולים, ופעם לחברות הביטוח).
כשלעצמה, ההמלצה בהחלט נשמעת חיובית – סדר וארגון שבו ברור לכולם על מה משלמים, כך שכל אחד יכול לבחור לעצמו את סוג הביטוח המתאים לו במדויק. למרות זאת, עד שהמלצה זו תיכנס לתוקף חוקי (אם בכלל), פני הדברים נכון לעכשיו הם שישנם תחומים רפואיים רבים שאינם מכוסים בביטוחי הבריאות הבסיסיים, ושניתנים כיום באמצעות ביטוח בריאות פרטי. 
כמובן, שכל אחד צריך לעשות את "החושבים" שלו ולהחליט בעצמו האם לרכוש גם ביטוח בריאות פרטי וביטוח שב"ן, לצד הביטוח הממלכתי, אולם חשוב לקחת בחשבון את גיל המבוטח, מצבו הבריאותי והרפואי ותוכניותיו לעתיד (למשל, אישה המתכננת להיכנס להיריון ורוצה לעבור בדיקות שאינן נמצאות בסל הבריאות) – ולקבל החלטה מושכלת, שגם אם תעלה עוד כמה שקלים בחודש, תעניק למבוטח שקט נפשי בכל בעיה רפואית שעלולה לצוץ.

• למה צריך ביטוח בריאות פרטי – לכתבה המלאה
• מדריך לבחירת ביטוח בריאות פרטי – לכתבה המלאה