הלוואות חוץ בנקאיות

 

הלוואות חוץ בנקאיות הינן למעשה הלוואות אשר ניתנות לאדם או לחברה על ידי מוסד פיננסי שאיננו בנק. האשראי יכול להתקבל מגופים שונים כדוגמת חברות האשראי, חברות הביטוח וחברות ייעודיות הפועלות בתחום זה. להלן מדריך קצר שיעניק לכם מידע על התחום ויוביל אתכם לקבלת החלטות נכונות יותר.

האפשרות לקבלת הלוואה שאיננה בנקאית משמשת כאלטרנטיבה מצוינת עבור צרכנים רבים, זאת כמובן עקב היכולת לקבל מימון מבלי לפגוע במסגרת האשראי הבנקאית.
תחום ההלוואות החוץ-בנקאיות החל להתפתח בארץ לפני מספר שנים והתהליך הואץ בעקבות האיסור על החריגה בחשבון הבנק הפרטי של כל אחד ואחד, הליך שהוביל לביקושים הולכים וגוברים להלוואות מגופים חוץ בנקאיים ולגידול בתחרות.

הגופים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות הינם רבים וכיום ביניהם תוכלו למצוא את חברות האשראי, חברות הביטוח, בתי ההשקעות הרבים והקרנות השונות.
בעת פנייה לאחד הגופים המעניקים הלוואה חוץ בנקאית, יש לוודא כי הוא מתנהל ופועל באופן חוקי ובהתאם לחוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג, 1993. (קישור למסמך PDF של החוק).

האם הלוואות חוץ בנקאיות כדאיות עבור הלקוחות?

ההלוואות חוץ בנקאיות מציעות מסלולים רבים, חלקם דומים וחלקם שונים מאלו המוצעים בבנקים השונים. ברוב המקרים, את ההלוואה החוץ בנקאית קל יותר לקבל, ההליך מתבצע במהירות ולעתים דרך הטלפון או האינטרנט בצורה פשוטה, ברורה וזריזה; גם המסמכים הדרושים לקבלת ההלוואה החוץ בנקאית לרוב זמינים אצל הלקוח ואין צורך באישורים מיוחדים ו/או דוקומנטים נוספים.
יתרון נוסף של ההלוואה החוץ בנקאית הוא הפרדה מוחלטת מחשבון הבנק; לקיחת הלוואה מגוף חוץ בנקאי מאפשרת ללקוח לשמור על מסגרת האשראי הבנקאית שלו ואיננה פוגעת ביכולות העתידיות שלו לביצוע פעולות בנקאיות.
יחד עם זאת ולמרות היתרונות האמורים לעיל, יש לזכור כי ההלוואה הניתנת על ידי גופים חוץ בנקאיים הינה בסופו של יום יקרה יותר. ברוב המקרים ובעיקר בעקבות דרישה נמוכה יותר של מסמכים, בטחונות וערבויות, הסיכון אותו נוטלות חברות אלו גדול יותר מאשר הבנקים השונים ועקב כך מחיר ההלוואה עולה. פירוש הדבר הוא שבהלוואה חוץ בנקאית הריבית אותה משלמים עבור ההלוואה הינה גבוהה יותר מזו המוצעת על ידי הבנקים השונים.

כיצד ניתן להחליט?

כיום מספר החברות והמוסדות המעניקים הלוואות הינו גדול וכמובן הוא הולך וגדל.
על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה לכם ביותר, דאגו לנהל את התהליך בצורה מבוקרת ומפורטת. להלן מספר טיפים לסיוע:

1.      סכום מדויק
בצעו בדיקה מפורטת וחשבו מהו הסכום המדויק לו אתם זקוקים כהלוואה. התחייבות גדולה מידי עלולה להוביל אתכם לקשיים כלכליים נוספים ולהרעת המצב הקיים.

2.      הכירו את התחום
השיגו מידע כללי על התחום והכירו את מושגי היסוד הרווחים. הליך לקיחת ההלוואה כרוך בחתימה על חוזה מפורט וארוך הכולל בתוכו פרטים ומושגים שאינם בהכרח מוכרים ומובנים לנו ולפיכך יש ללמוד על הנושא בטרם עת. במקרה הצורך ניתן בהחלט לגשת למומחים בתחום ולהיוועץ עמם, ללמוד אודות כל הפרטים שאינם ברורים לכם בצורה מוחלטת ולקבל ייעוץ בנוגע למסלול המתאים ביותר עבורכם.

3.      סקר שוק
בצעו סקר שוק מקיף בקרב כל החברות החוץ בנקאיות, בררו מה הייחוד של כל מסלול וחברה והשוו בין המסלולים השונים. לעולם אל תסגרו עסקה ותחתמו על חוזה ההלוואה הראשון בו אתם נתקלים, חברות שונות מציעות מסלולים ותנאים שונים אשר יכולים בהחלט להיות אטרקטיביים יותר עבורכם.

4.      פעילות חוקית
זכרו לוודא כי החברה בה אתם בוחרים פועלת באופן חוקי ובהתאם לחוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות.

5.      החזר חודשי
כאשר אתם מחשבים את סכום ההחזר החודשי דאגו לבחור סכום אותו תוכלו בוודאות להחזיר בקלות לאורך כל חיי ההלוואה ומבלי להיתקל בקשיים כלכליים נוספים; קחו בחשבון הוצאות בלתי צפויות ו/או אירועים בלתי צפויים.
הוסיפו לסכום ההחזר החודשי את ההוצאות הנלוות, ביניהן נכללות כמובן הוצאות הריבית, הוצאות הביטוח, שכר הטרחה עבור עורך הדין והוצאות נוספות.

6.      שינויים עתידיים
יש לוודא כי המסלול בו אתם בוחרים מאפשר שינויים עתידיים כדוגמת פירעון מוקדם במקרה של קבלת סכום גדול במפתיע או לחילופין פריסה מחודשת ושינוי ההחזר החודשי במקרה של הרעה במצבכם הכלכלי.

לקיחת הלוואה חוץ בנקאית, באם נעשית היא בצורה נכונה ותוך התחשבות בכל הפרטים, יכולה בהחלט לשפר את מצבכם הכלכלי הנוכחי ואף להגשים חלומות. דאגו לעבור את התהליך בצורה מושכלת, קבלו החלטה נכונה ושפרו את מצבכם.